선납이연 적금 활용해서 이자 극대화 하기!

선납이연 적금 방식을 이용하면 정기예금 드는 것보다 이자를 더 많이 받을 수 있어요.
조건은 선납이연이 가능한 적금이여야하고, 적금 금리가 예금 금리 보다 높아야해요.
그리고 자동이체는 하면안돼요.

주로 많이 쓰는 방식은 1-11 과 6-1-5 가 있어요.

먼저 1-11 선납이연 부터 알아볼게요.

1) 선납이연 (1-11)

먼저 만기일에 맞춰 적금을 끝내려면 선납일수의 합과 이연일수의 합이 같아야해요.
(선납은 먼저 납부하는것 이연은 연기하는거예요.)
그래서 선납이연 적금 계산기를 만들어서 선납이연일수를 "0"이 되도록 맞춰줍니다.

납입회차	원래 납입일	실제 납입일	선납/이연일수
1회	2022-02-01	2022-02-01	0
2회	2022-03-01	2022-08-01	153
3회	2022-04-01	2022-08-01	122
4회	2022-05-01	2022-08-01	92
5회	2022-06-01	2022-08-01	61
6회	2022-07-01	2022-08-01	31
7회	2022-08-01	2022-08-01	0
8회	2022-09-01	2022-08-01	-31
9회	2022-10-01	2022-08-01	-61
10회	2022-11-01	2022-08-01	-92
11회	2022-12-01	2022-08-01	-122
12회	2023-01-01	2022-08-01	-153
		sum :	0

선납이연 1-11 방법은 정기적금 개설일에 1회 납부하고, 6회차까지 납부하지 않아요.
그리고 7회차 납부할 때 2~11회차 금액을 한꺼번에 납부합니다.
왜 이렇게 하냐?
나머지 금액은 금액은 정기적금 개설일에 6개월짜리 정기예금에 들어서 이자를 받을 수 있기 때문이죠.
결론은 1년 적금 이자 + 6개월 예금이자를 받을 수 있다는거예요.

제가 원금이 2,400만원이 있어요.
1년 정기예금 이자 2.8%, 1년 정기적금 이자 4%, 6개월 정기 예금 이자 1.4% 라고 가정하고 계산해보겠습니다.

1. 2,400만원 정기예금 이자 (1년) : 568,512원

2. 2,400만원 정기적금 이자 (1년) : 439,920원 + 2,200만원 정기예금 이자(6개월) : 130,284원 = 570,204원

정기예금 넣는것보다 이자가 약간 더 많네요.
선납이연은 적금이자가 예금이자보다 높을수록 유리하니, 잘 계산하고 하세요.

2) 선납이연 (6-1-5)

이번에는 선납이연 6-1-5 방법을 알아볼게요.
먼저 예금이자계산기 테이블표를 만들어서 선납이연일수 합계를 "0"으로 만들어주세요.
선납이연 6-1-5 는 처음 적금 가입할 때 6개월치 납부, 7회차 때 1개월치 납부, 그리고 만기 전날에 5개월치 납부 하는거예요.
선납이연일수 합계가 0이 되지않으면 7회차 날짜를 조정해서 합계 0으로 만들어주세요.

납입회차	원래 납입일	실제 납입일	선납/이연일수
1회	2022-02-01	2022-02-01	0
2회	2022-03-01	2022-02-01	-28
3회	2022-04-01	2022-02-01	-59
4회	2022-05-01	2022-02-01	-89
5회	2022-06-01	2022-02-01	-120
6회	2022-07-01	2022-02-01	-150
7회	2022-08-01	2022-08-01	0
8회	2022-09-01	2023-12-31	486
9회	2022-10-01	2023-12-31	456
10회	2022-11-01	2023-12-31	425
11회	2022-12-01	2023-12-31	395
12회	2023-01-01	2023-12-31	364
		sum :	0

제가 원금이 2,400만원이 있어요.
1년 정기예금 이자 2.8%, 1년 정기적금 이자 4% 라고 가정하고 계산해보겠습니다.

정기적금 가입전날에 정기예금(5개월치금액)을 1년짜리에 가입해요.
그리고 그 다음날 정기적금 1년에 가입합니다.
그리고 정기적금 만기 하루 전날에 만기된 정기예금(5개월치금액)을 정기적금에 납부하면돼요.

1. 2,400만원 정기예금 이자 (1년) : 568,512원

2. 2,400만원 정기적금 이자 (1년) : 439,920원 + 1,000만원 정기예금 이자(12개월) : 263,880원 = 703,800원

6-1-5 선납이연으로 해도 그냥 정기예금 이자보다 많이 받네요.

3) 예금담보대출을 이용한 선납이연 (6-1-5)

마지막 방법입니다.
세가지 방법 중에 가장 이자를 많이 받을 수 있는 방법이예요.
6-1-5 방법을 이용하지만 마지막 5개월치 금액은 예금담보대출을 받아서 적금을 납입하는 방법입니다.
그래서 7개월치 적금 금액만 있으면돼요.

납입회차	원래 납입일	실제 납입일	선납/이연일수
1회	2022-02-01	2022-02-01	0
2회	2022-03-01	2022-02-01	-28
3회	2022-04-01	2022-02-01	-59
4회	2022-05-01	2022-02-01	-89
5회	2022-06-01	2022-02-01	-120
6회	2022-07-01	2022-02-01	-150
7회	2022-08-01	2022-08-01	0
8회	2022-09-01	2023-12-31	486
9회	2022-10-01	2023-12-31	456
10회	2022-11-01	2023-12-31	425
11회	2022-12-01	2023-12-31	395
12회	2023-01-01	2023-12-31	364
		sum :	0

제가 원금이 2,400만원이 있어요.
1년 정기예금 이자 2.8%, 1년 정기적금 이자 4% 라고 가정하고 계산해보겠습니다.
2,400만원/7개월 = 342만원이 1회 납부 금액이 됩니다. 총 4,104원짜리 적금에 가입하는거죠.

매월 342만원 납부하는 정기적금 1년짜리에 가입합니다.
처음에 6회분 금액을 납부하고, 7회차에 1회차 금액을 납부해요.
그리고 정기적금 만기 하루 전날에 예금담보대출을 5회분 금액을 대출 받아서 정기 적금 나머지 횟수를 납부합니다.
그리고 다음날 적금이 만기되면 대출받은 금액을 갚아요.
이틀 이자라 얼마 안나와요.

1. 2,400만원 정기예금 이자 (1년) : 568,512원

2. 4,104만원 정기적금 이자 (1년) : 792,263원

세가지 방법 중 가장 이율이 높아요.
금리와 금액 따라 이자가 별로 차이 안날 수도 있고 많이 날 수도있어요.
적금이자가 높을 때 자기한테 맞는 방법으로 하시면됩니다.